Como lo hemos mencionado en textos anteriores, una Afore es una administradora de fondos para el retiro, al cual tienen derecho los trabajadores afiliados a un instituto de seguridad social (IMSS o ISSSTE) y que hayan comenzado a cotizar después de 1997.
En la ley del Sistema de Ahorro para el Retiro se indica que los retiros de la Afore solamente se podrán realizar al momento de jubilarte por:
- Vejez: cuando hayas llegado a los 65 años y reunido al menos 500 semanas de cotización.
- Cesantía en edad avanzada: cuando hayas llegado a los 60 años, no tengas un trabajo remunerado y hayas reunido al menos 500 semanas de cotización.
Sin embargo, si antes de tu retiro, llegaras a necesitar de una parte de tus ahorros, puedes realizar retiros parciales en los siguientes casos:
Retiro Parcial: Una modalidad en la cual se puede sustraer una parte del dinero ahorrado en la Afore. Algunos de estos tipos de retiro se pueden hacer antes de la edad requerida por Ley, y se realiza sólo bajo ciertas condiciones.
Los dos tipos de retiro parcial son:
Retiro parcial por desempleo
Este tipo de retiro se realiza cuando se está desempleado, es un dinero que forma parte de los ahorros y tienes todo el derecho de solicitar un retiro de tu cuenta individual cuando no tengas ingresos y lo necesites. El monto que te será permitido retirar, dependerá del salario base de cotización que poseas.
Para obtener este retiro parcial es necesario:
- Cumplir 46 días naturales de tu baja laboral (demostrables).
- Tener un mínimo de 3 años con una cuenta individual Afore abierta y 2 años cotizados, en caso de no cotizar, tener un mínimo de 5 años con la cuenta activa.
- No haber solicitado este tipo de retiro en los últimos 5 años.
- Tener tu Expediente Electrónico de Identificación de Trabajador actualizado.
El retiro parcial por desempleo se obtiene bajo dos modalidades que, si cumples con los requisitos, puedes escoger entre una u otra:
Modalidad tipo A: Podrás recibir, en una sola exhibición, 30 días del último salario base con un límite máximo de 10 veces el salario mínimo mensual general que rija en la Ciudad de México. Para acceder a esta modalidad es necesario tener al menos 3 años con la cuenta de Afore abierta y un mínimo de 2 años cotizando.
Modalidad tipo B: Se podrá otorgar el monto que resulte menor entre 90 días del último salario base (calculado por el promedio de las últimas 250 semanas) o el 11.5 por ciento del dinero acumulado en la subcuenta de Retiro, Cesantía de Edad Avanzada y Vejez (RCV).
Para aplicar esta modalidad se deben tener al menos 5 años con una cuenta abierta en un Afore. El total del dinero que se recibe, a diferencia de la modalidad A, puede ser retirado en 6 meses, siendo el primer mes igual al monto del último salario base y el resto del dinero en 5 pagos subsecuentes.
En el caso del retiro parcial por desempleo, además de disminuir los ahorros del fondo, también se descuentan las semanas de cotización, las cuales deben tomarse en cuenta a la hora de solicitar el retiro (de las que se necesitan 1250 semanas). Por esta razón, se debe utilizar este recurso en caso de extrema urgencia y tratar de reponer el dinero con aportes voluntarios lo antes posible.
Retiro parcial por matrimonio
Este es un tipo de retiro en el cual el trabajador solicita una fracción de su ahorro del Afore cuando va a casarse. Bajo esta modalidad sólo se pueden retirar el valor a 30 UMA (Unidad de Medida y Actualización).
Mediante este tipo de retiro no se descuentan las semanas cotizadas, por lo cual no representa ninguna desventaja al momento de solicitar el retiro total en el futuro más que la diferencia del retiro de los fondos.
Para poder acceder a este retiro se deben haber cotizado al menos 150 semanas, contadas a partir de 199, y tampoco haber realizado este retiro anteriormente.
Retiro por beneficiarios: Este tipo de retiro sólo es posible realizarlo cuando el titular de la cuenta individual del Afore ha fallecido. Cuando ocurre un deceso, las personas que estén registradas como beneficiarios recibirán los fondos de forma total.
De ahorro voluntario: Este tipo de retiro solo está disponible si has hecho depósitos de forma voluntaria en tu cuenta Afore. En este caso, si lo deseas, puedes realizar un retiro parcial o completo en caso de necesitarlo.
Las aportaciones voluntarias pueden retirarse antes de cumplir con el plazo antes de pensionarte. Las puedes retirar después de seis meses contados a partir del último retiro realizado a esta subcuenta o bien después de seis meses a partir de la fecha en que se realizó la primera aportación voluntaria.
Programa de 65 y Más: Es un programa dirigido a pensionados por el IMSS que tienen más de 65 años pero que no han realizado el retiro total de sus fondos del Afore. Bajo esta modalidad se entregan los recursos de SAR 92 (retiro y vivienda), Retiro 97 y Vivienda 97. Además de la Cesantía por Edad Avanzada y Vejez en caso de tener una Negativa de Pensión.
Para acceder a este beneficio se debe cumplir con:
- Haber empezado a cotizar el IMSS después de 1992.
- No cotizar actualmente en el IMSS.
- Estar registrado en una Afore.
Retiro Total: Es la posibilidad de anticipar el acceso a una pensión de Cesantía en Edad Avanzada o de Vejez. Se concede de manera vitalicia al asegurado de 60 años o más que se encuentre desempleado (cesante) y haya cotizado 1250 semanas.
Su monto se calcula sobre la base de la cuantía del ahorro de su cuenta individual para su retiro.
Es importante tener en cuenta que realizar un retiro en cualquiera de sus modalidades, impactará en el saldo de tu cuenta individual y en las semanas de cotización, las cuales son requisitos indispensables al momento de tramitar tu retiro.
Para contrarrestar la afectación puedes reintegrar una parte o la totalidad del dinero que hayas retirado para recuperar las semanas de cotización que hayan sido descontadas.
